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新版个人信用报告5月上线

八个方面的变化不注意,可能影响你的信用记录

5月不光有小长假,还有一件很重要的事情,就是新版个人征信报告上线。别说它跟你没什么关系,如果你平时有贷款逾期、水电费欠缴等行为,那今后可一定要当心了。

记者昨天从人民银行金华市中心支行了解到,相比旧版本,新版个人征信报告更细化、更全面、更精准,不光可以查看当前负债信息,还可以查看近5年的历史还款记录或有元负债及获得的授信信息;随着信息采集的不断扩展,还将反映非信贷交易信息和公共信息,如电信、用水、用电等后付费服务的周期支付记录,欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等公共信息,多维度反映个人的信用状况。

夫妻双方名下均会体现房贷信息 “假离婚”买首套房没那么简单了

变化一

旧版征信报告里,夫妻双方共同还款,会有一方是主贷款人,而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。一旦双方离婚,房屋产权也判给主贷款人,另一方再买房时,因名下无房无贷,还可被视为首次购房,享受首付和利率上的优惠。以致于有的夫妻为了首套房的“甜头”,不惜“假离婚”,“净身出户”的一方买房后再复婚,甚至有人上午离婚下午就去买房。

但是新版征信报告中,夫妻双方的征信报告里都会有房贷信息,除非离婚时将房产和贷款全部划到一方名下,记录显示另一方名下当下确实已无房无贷,才可以享受“首套房”优惠,相比此前手续更复杂,间隔时间也较长,至少“上午离婚下午就买房”这种情况要享受首套优惠比较难了。

变化二

还款记录保留5年,逐月显示 别以为销户就能“洗白”

旧版征信报告的还款记录分两部分,一部分是最近两年的信息,每个月的还款状态都有展示;另一部分是更早三年的记录,只展示逾期记录;对于“呆账”贷款,只展示最新还款记录,不展示24个月的还款状态和最近5年内的逾期记录。

而新版征信报告会将最近5年内每个月的还款情况都一一展示,且会具体显示逾期金额、逾期时间。最重要的是,如果你的欠款是在逾期后还清的,新版征信报告还将展示最新还款记录,反映信息主体及时还款情况,相比旧版更详细更准确。

需要提醒的是,有些人在信用卡出现不良记录后,会选择销卡,以为这些“黑记录”能随之一笔勾销。但其实,这样一来,你好的记录没了,而黑历史依然会被保留5年。最好的办法是继续使用信用卡,并积累起良好的信用记录,以此来抵消不好记录的影响,因为银行在审核贷款时一般比较看重近两年的信用记录。

打“时间差”申请贷款行不通了

变化三

征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的。以前,征信数据的更新间隔比较长,可能需要一个月甚至更久。于是,就有一些人利用这个“时间差”钻起空子。比如同时向多家银行申请信用卡或贷款,因为信息没有及时更新,这几家银行都不知道其他银行申请的情况,很可能会向不符合条件的人发放贷款,造成严重的风险隐患。

而新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据,也就是说,今天你在这家银行办了贷款,第二天银行就会将贷款信息报送征信中心,想利用打“时间差”到多家银行申请贷款越来越行不通了。

分期贷款金额明确体现 负债比必须控制好了

变化四

车位贷、装修贷……近年来,名目繁多的大额分期贷款越来越多,大多以信用卡形式发放,但在旧版征信系统中,这些贷款并没有具体显示,仅体现信用卡的名目,没有贷款的具体金额。

举例来说,小A向某银行申请了5万元的装修贷,每月还款5000元。在旧版征信系统中,只显示小A每月还信用卡账5000元,剩余的4.5万元负债并没有显示。

而新版征信对此进行了改进,会在大额专项分期信息中详细标明分期时间和分期金额,更加细化。这有助于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况。对于想继续申请贷款的人来说,如果已经有了大额分期,就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。

变化五

为他人提供担保也会上征信报告 请记住,对外担保也是债

家住婺城区的王先生最近在向市区某商业银行申请住房贷款时被拒,理由是他的个人信用报告中有一条不良担保信息。原来,王先生的朋友于2014年向银行申请了一笔50万元的个人消费贷款,王先生为其提供了担保,但这笔贷款在近5年内有8次逾期还款信息,且逾期金额较高,最终也影响到了王先生本人。

在旧版征信报告中,个人替个人担保会显示在自己的征信报告中,而在新版报告中,这一担保记录会更详细,无论是个人给个人还是个人给企业担保,都有具体的明细。事实上,为他人或企业提供担保也属于自己的负债责任,一旦被担保方不及时还款,也会给担保人形成不良记录。

变化六

个人信息越来越全面详实 最近5次手机号码更新也有记录

旧版征信报告只记录基本的个人信息记录。而新版征信报告会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息也会完整体现,如姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

值得注意的是,新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。只要你在银行或其他金融机构申请贷款、信用卡,该机构就会上报到征信中心,你申请时使用的手机号都会被记录在报告里。个人最近几年的居住地址和更新时间也都记录在册,一眼就能看出你搬了几次家,换了几个电话号码,信息更加全面详实。

变化七

水、电、话费缴费均有记录

漏缴也会影响信用

在很多人印象中,能上征信系统的大多是房贷、银行卡等跟金融机构相关的信息。旧版本确实如此。但在新版征信报告中,除借贷信息之外,还将其他公共机构的更多信息纳入其中,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。

也就是说,建议你最好给话费、水费等开通代扣代缴功能,不要让这些看起来很小的日常缴费影响自己的信用记录。

变化八

可主动增加“验证码”

防止个人信息被盗用

身份信息被盗用现在时有发生,尤其是一些不需要面签,凭身份证、手机号就能办理的互联网贷款,更是信息盗用的高发区。如果自己的身份信息已被盗用,难道只能坐等不法分子利用我们的个人信息申请贷款、莫名其妙地背上欠款吗?

新版征信报告现在给了大家一个“防范”的窗口。你可以主动申请在自己的征信报告上添加一个“反欺诈警示”,并留有联系电话,信贷机构在审批信贷时会使用者一警示进行判断,跟信息本人进行再次核对,相当于是增加了一个“验证码”功能。

■超链接

1.个人征信报告哪里查?

有两种渠道。一是现场查。携带本人有效身份证件到当地人民银行或商业银行的代理网点查(扫描版面右上角二维码即可查询)。二是网上查。由本人登录中国人民银行征信中心官网(www.pbccrc.org.cn),进行自助查询。

2.是否可查询配偶或亲属的信用报告?

信用报告涉及个人隐私,非特殊情况即使携带他人身份证件也不允许代查。如确实需要代查的,要携带查询人和被查询人的身份证原件,并且出示公证机关公证的代查授权书,到当地人民银行查询。

3.应该如何保护自己的信息安全?

一是不要随意向别人提供自己的信用报告。二是不要随意授权他人查询自己的信用报告。要谨慎使用各类网络APP查询信用报告,因为网络APP代查信用报告后个人信息保留在APP服务器上,可能会造成信息泄露。

文/本报记者 陈月丹

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关键词: 信用 报告 个人