个人借贷业的淘宝

　　如今，在互联网上，一种号称“私人金融领域的淘宝”的新型融资模式—P2P(即“peer-to-peer”或“person-to-person”，指个人对个人)的金融服务，正在给传统商业银行造成巨大的冲击和影响。 

　　这种业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式———北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。

　　在欧美乃至亚洲，已经出现一批这样的P2P借贷公司，其中名气最大的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。成立于2006年2月的繁荣市场虽然是一家只有2岁的新生企业，但是却凭着一亿美元以上的交易额，吸引着全世界的关注。 

　　信誉关乎生死 

　　乍一听来，借款给完全不相识的人简直是疯了。对繁荣市场这类P2P借贷公司来说，如何建立借贷人与放款人之间的信任度、降低坏账率，这是一个大问题。 

　　事实上，网络借贷同样能做许多金融机构所做的事，但成本却低得多。 

　　对于借款人来说，在Prosper平台内的借贷操作实践非常简单。凡是具有美国合法公民身份，超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户，均可以从事Prosper平台内的借贷交易。他们需要先在www. Prosper.com上进行注册，在填写一系列个人情况和号码的问卷后，会获取自己在Prosper平台上的信用评级。信誉最高的为AA级，最低的为HR(High Risk级)。 

　　信用等级将直接关系到借贷利率，通常放款人更愿意以较低利率借钱给高信用等级的人。之后借款人就可以将自己的贷款理由、个人情况放在Prosper平台上，确定贷款金额、时间和还款方式，最后设定一定的最高贷款利率进行竞标，放款人利率低者胜出。借款人通常可以申请特定利率下1000~25000美元之间的无担保贷款。 

　　由于信用体制的完善，繁荣市场在身份验证方面的效率非常高，曾有用户在通过验证的当晚就获得了一个西雅图银行职员1.3万美元的借款。 

　　虽然有完善的信用体制，但是为了进一步降低坏账率，繁荣平台还创造性地提出“客户组”概念。这正是原来“标会”概念的延伸。在一个借款人提出借款请求之前，他可以申请加入某个“客户组”，以谋求更为优惠的借款利率。这个客户组往往有他现实生活中的朋友、家人。在经过“客户组”负责人考察批准之后，借款人就成为了该客户组成员，并因为贷款人对该“客户组”较高的信用评价而享受优惠借款利率。当然，如果组内某个成员未能如期还款，将直接影响该客户组信用水平，使得全客户组成员的借款利率的优惠程度下降。繁荣市场同时还鼓励“客户组”内借贷。 

　　借钱给782人

　　每天早晨，当里斯小姐在她位于美国加州的家中醒来，做的头一件事就是打开电脑，查看向自己借钱的那782个人是否在按时还款。 

　　里斯小姐是IBM公司的工程师，也是繁荣市场的放贷人。在她看来，网络放贷一方面可以获得高于银行利率2~3倍的利息，另一方面，也可帮助那些亲手挑选的借款人(包括想开店的理发师、学业有成的医学院学生、越南的鱼贩子等)获得想要的生活。里斯小姐说：“对我来说，这种投资方式能够带来较高的满足感。” 

　　分散投资，这是繁荣市场帮助这些“网上银行家”降低风险的又一办法。正如谚语所说，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，在Prosper平台上，如果有人想借5000美元，放款人可以选择放贷50美元，其它的4950美元由其他“网上银行家”去放贷。假设你有一万美元的投资，每笔贷款你只参加50美元，这样你就将风险分散到200笔贷款中。

　　在Prosper网上，信贷成功的通常都是那些信誉评级高的人，这就使“网上银行家”的风险进一步降低。低信誉的借款人只有2%能成功借到钱，“无赖们” 顶多也只能骗一次。繁荣市场公司还会把递交欠债不还者的名单，交给信用机构或者催款公司。 

　　种种的措施，让繁荣市场公司将坏账率降到很低的水平。根据一家专门做民间借贷寄账单业务的公司Advani的统计，非网上的个人借贷则会有14%左右的坏账，而繁荣市场公司仅仅为1%～2%。另一家P2P借贷公司Zopa的坏账率只有0.05%！如此低的坏账率，恐怕世界上一流的银行也得自叹不如了！ 

　　网上借钱 利息透明有借条

　　第一个玩“网络借贷”的中文网站叫做“拍拍贷”（ppdai.com）。在这个网站上你可以借钱给朋友，也可以向他们借钱，但与现实生活中朋友间借钱总不好意思提利息或打欠条的尴尬相比，在这里借贷交易会明确利率并在最后生成一张电子借条。

　　Maggie想买一辆车，大概需要6万元首付。她先提交了身份证验证，为了提高信用等级她还提供了自己的房产证明。然后在自己的借款列表中明确写出，可以承受10％的借款利率，偿还期限为18个月。

　　过了一阵，她的借款需求还是无人问津。“因为我的好友列表中大多是曾经的同学和现在的同事，一时还没有人能一次拿出这笔资金。”不过她的两位朋友想出了一个办法，一起出钱，投资Maggie的买车“项目”，这样两个“债主”就可以共担风险，共享收益。

　　“拍拍贷”的创办人告诉记者，网站建立的基础是用户现实生活中的朋友圈子，网站上的好友列表里的人，大部分都是现实中的好友。而借钱，可能变成联系朋友的纽带。

　　他举例说：“当某人想借钱，可以向好友A申请，如果A没钱，就可以通过A的好友列表来寻找可以借钱给他的人。这样中间人A便成了信用担保人。有了朋友之间的交情和面子，自然也降低了借不到钱和借钱不还的风险。我们不提倡陌生人之间的借贷。”

　　据了解，目前“拍拍贷”将借款金额限制在三千到十万之间，利率不高于同期银行贷款利率的4倍。而作为中介，“拍拍贷”有专职的服务律师，网站的所有服务现在是免费的。