为缓解民营企业融资担保难题 工行金华分行积极推进五类信用贷款发放方式

工行金华分行深入贯彻落实中央经济工作会议精神，根据中国银保监会金华监管分局要求，积极推进五类信用贷款发放方式，以缓解民营企业融资担保难题，有效支持民营经济发展。

    一是基于企业结算交易数据发放信用贷款。工行金华分行通过分析企业一段时期物流、线上线下销量、外贸出口、银行流水等结算交易指标，综合判断企业生产经营现状及变化情况，对各项指标表现积极或相对稳定的企业，基于对企业未来发展的良好预期，向企业发放信用贷款。近年来，工行金华分行运用大数据及互联网技术，根据不同业务场景，如基于客户的结算交易、工商信息等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求的客户发放小额信用贷款，用信用方式创新解决企业担保难题。永康市某工贸有限公司是工行金华分行微型企业客户，成立于2013年，主营电动工具的生产销售，年销售额1000万元左右，基本结算户开立在工行金华分行，货款结算全部通过工行金华分行办理。企业规模较小，且永康当地工业厂房的市场价格居高不下，其经营效益也无资金购置工业厂房，只能租赁厂房经营。企业因获得一批优质订单，急需资金扩大生产规模，但因无资产抵押，银行融资渠道并不通畅。工行金华分行了解相关情况后，第一时间与企业取得联系，推荐结算贷业务，根据企业前三年在工行金华分行对公账户的结算流量，为企业核定了70万元的结算贷额度，及时解决了企业的资金需求。同时，该款小额贷款产品具有网上银行自助审批、随借随还的特点，既简便了企业的贷款手续，在解决企业临时性资金需求的同时又节约融资成本。

    二是基于企业纳税及缴费数据发放信用贷款。对于没有建立合作关系或者无法接触的大量潜在中小客户，工行金华分行加强与税务、水电、人社、工商等公共部门对接，及时获取企业缴纳税费、水电费、社保等及时性、具体数额和信用记录，通过大数据分析，综合判断企业生产现状、变化情况和融资需求，从中筛选出纳税等级高、生产经营持续、效益良好的优质小微企业，通过批量化方式向企业发放信用贷款。金华某制造有限公司成立于2014年1月，在金华市模具城经营汽车冲压模具（底盘系统），法定代表人为游建中。企业在工行金华分行开立结算账户并进行货款回笼，同时通过工行金华分行办理代缴税业务。企业一直以来经营较稳定，上年度加大机器设备投入后，流动资金需求有所增加，拟寻求银行融资予以支持，但其厂房为租赁使用，企业主夫妇名下住宅因存在住房贷款，短期内亦难以落实抵押，融资担保方式的落实存在一定困难。恰好该企业为工行金华分行总行运用大数据及互联网技术，结合客户的交易、代扣缴纳税信息、信用等场景筛选出的税务贷代缴税的白名单客户，鉴于企业融资需求真实，经营风险较小，工行金华分行就推荐客户办理了该款小额信用贷款产品，取得授信额度50万元，目前融资余额30万元。该产品主动授信、信用方式、一触即贷，利率优惠、随借随还的几大优势特征，创新地解决了企业的融资难题，极好地助力小微企业的转型升级。

三是基于供应链、产业链发放信用贷款。工行金华分行加强与核心龙头企业的供应链（产业链）合作，实现系统对接，基于核心企业的采购协议或订单，充分发挥应收账款的信用担保作用，向核心企业上下游有资金需求但缺乏抵押担保的中小供应商和经销商发放短期信用贷款，帮助上下游中小企业缓解资金周转困难。

    四是对高成长性的高新技术企业发放信用贷款。工行金华分行对拥有核心技术、成长性好但无法提供传统抵押担保的高科技企业和科创型企业，看好其未来发展前景，新增信用贷款，主要用于支持企业研发或技术改造项目，帮助企业实现科技成果产业化。浙江某制药股份有限公司为国家高新企业，主要从事化学原料药、化学试剂、中成药等的产销，主导产品为前列康、天保宁、咳停片，发展前景良好，在行业内具有一定的地位，由于历史原因企业房地产不动产证暂无法办理。为解决企业融资担保问题，工行金华分行及时为其提供融资方案，提供1亿元的信用贷款，用于支持企业技术研发。

    五是将担保贷款转为信用贷款。工行金华分行对建立信贷合作时间较长且关系稳定的优质存量企业客户，转贷时无需企业提供抵押物或第三方保证，以纯信用方式发放周转贷款。