工行金华分行 坚决扛起共同富裕大行担当 积极探索乡村振兴金融实践

高质量发展建设共同富裕示范区，乡村振兴是必经之路。今年以来，工行金华分行立足发展新阶段，聚焦重点领域，加大金融资源配置、创新金融特色产品、提升金融服务质效，助力普惠金融直达田间地头，坚决扛起“共同富裕”路上的大行担当，在金融服务乡村振兴的道路上迈出坚实步伐。

金融资源聚焦乡村振兴

服务乡村振兴和促进共同富裕，是工行金华分行金融服务的出发点和着力点。

在设立普惠金融事业部的基础上，工行金华分行在兰溪、东阳、永康、武义、浦江、磐安六家县域支行成立小微金融业务中心，近年来在永康、东阳、兰溪等县域增设了5家乡镇网点，逐步下沉金融服务重心，稳步充实县域金融服务力量，不断延伸网点辐射能力，全力推进农村金融服务从“有”向“优”跃升，做好金融服务乡村振兴“最后一公里”，努力满足乡村振兴金融的多样化需求。

同时，工行金华分行为乡村振兴提供专项保障，不断加大涉农贷款投入。据介绍，该行每月为普惠贷款投放设定专项规模，确保“专款专用，专向投放”。截至9月末，该行普惠型涉农小微企业贷款余额53.93亿元，重点投向农业龙头企业、种养殖大户、农民专业合作社；普惠型农户经营性贷款余额6.82亿元，两项合计较年初新增普惠型涉农贷款18.34亿元。同时进一步降低普惠型农户贷款融资成本，前三季度普惠型农户经营贷款利率较年初降低0.24个百分点，有力支持普惠型农户的发展。

产业振兴是乡村振兴的重中之重。工行金华分行聚焦农业龙头企业、专业大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，推动金融服务延伸到农业产业链末端，进一步丰富涉农金融体系，探索“扩中”“提低”金融新路径，聚焦“新”和“精”，夯实乡村振兴产业根基，以创新发展催生新业态。

佳乐乳业打造了养殖及饲料、乳制品加工、成品包装、牧场旅游全产业链，是浙江省奶业的龙头企业。“目前，公司四个牧场的初乳产量，已无法满足市场需求，我们准备新建养殖规模近万头的现代化牧场。但这么大的投资，急需资金支持。”项目负责人介绍。

在走访了解这一情况后，工行金华分行第一时间确定融资方案。经省、市分行多部门联动，从确定融资方案至贷款投放，工行金华分行仅用10个工作日，就为佳乐乳业完成贷款审批，并投放贷款8000万元，解决了客户的燃眉之急。

今年以来，工行金华分行努力加大乡村振兴领域的信贷投放力度，持续引导提升县域存贷比水平，努力推进金融支持乡村振兴。

截至2021年9月末，该行涉农贷款余额325.47亿元，当年累放涉农贷款金额218.89亿元，涉农贷款平均利率较年初下降0.09个百分点。其中，当年累放普惠型涉农贷款金额55.76亿元，普惠型涉农贷款平均利率较年初下降0.14个百分点。用于农村基础设施建设贷款余额21.86亿元，农业龙头企业贷款4.03亿元，农户贷款20.97亿元，农民专业合作社贷款275万元。

“金融活水”流向田间地头

杨梅是兰溪市马涧镇的特色产业。“农业前期基础投入较大、资金回转慢。而且，大棚设施及杨梅果树监测设施更新，是提高来年杨梅质量与产量的必要条件。这些钱必须要投入，但周期性融资难题常困扰我们。”兰溪市马涧果蔬专业合作社相关负责人说。通过走访位于马涧镇下杜村的杨梅研究中心，工行金华分行为杨梅种植大户量身定制了“农企e贷”。合作社相关负责人通过“农企e贷”贷款150万元，用于肥料、树苗购买及大棚农业设施的更新。

“农企e贷”是为涉农小微企业和新型农业经营主体提供的小额信用或保证贷款，以法人名义通过线下方式办理，信用方式最高200万元。值得一提的是，申请主体只需持续经营满2年（含）以上，且企业主拥有该产业经营3年（含）以上经验，即可申请“农企e贷”。

聚力家庭农场负责人朱熟良是永康的种粮大户，承包了一千多亩土地种植水稻。为了保障生产需求，他每年都要花费20万～30万元用于更新农机设备。今年，就在他为筹集购置机具的钱款发愁时，工行金华分行的工作人员上门推荐了“农机e贷”产品。  

“农机e贷”是针对有贷款需求的农机购买客户，由农机站统一提供名单和购置机具发票，按需导入系统，农户就可以自主在工行网银或手机银行提款支付剩余款项。该贷款既解决了农户购置时款项不足的困扰，又加快了农机站货款回笼的速度。朱熟良也是全省首个享受到“农机e贷”服务的农户。为有效落实金融支持乡村振兴战略，解决农业生产经营主体融资难题，工行浙江省分行制定了“兴农贷”业务创新方案，该方案是服务农村市场方案的总称，方案依托农业大数据，结合线下实地调查，为农村集体经济组织、农业经营主体和小农户提供丰富的融资服务，根据不同服务对象和客群，创新了村社e贷、农户e贷、农企e贷等系列产品，可以有效结合当地区域内农业、农村市场特点，切实有效提升金融支持乡村振兴服务水平和能力。

这类产品的一个共同特点是，让数据多跑腿、客户少跑路，运用互联网及大数据等技术，基于交易、结算、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为涉农小微客户提供在线小额信用贷款，实现涉农小微客户线上化主动授信和自助式提款，提升全行服务效率。

为了让角角落落的农户都能享受到普惠金融服务，工行金华分行探索数字化农村金融服务平台，采集运用农业大数据，以白名单方式为农业生产经营组织、小农户等提供小额信用贷款。

武义县溪里村正在打造“农家乐+民宿+观光”的旅游经济，一些民宿需要新建、扩建、翻新，部分村民有迫切的小额融资需求，但无商品房抵押，融资较为困难。对此，工行金华分行高效完成走访、收集信息导入系统，完成整村授信筛查，成功导入“兴农e贷”白名单172户，对溪里村整村授信约1500万元。9月13日，村民段女士因经营民宿有资金缺口，完成“兴农e贷”提款8万元，操作简单、资金实时到账，得到了在场村民的一致好评。

此外，工行金华分行加强与政策性担保公司的合作，开展涉农融资业务项下的银担合作。截至目前，已与6家政策性担保机构签署业务合作协议，有效解决农户、农村居民因缺少有效资产及担保，银行融资准入难的问题。同时，坚持可持续发展的原则，坚持惠民生与防风险并举，根据农户及农业主体的收入水平、还款能力和信用状况，合理提供信贷支持，防止出现多头授信、过度授信以及贷款移用等现象。“我们将全力实施金融支持乡村振兴攻坚行动，不断加大对乡村重点领域及薄弱环节的金融支持，积极探索多种形式的金融创新，着力解决农业生产经营主体各类金融需求，切实加强对‘三农’的支持力度，不断提升金融服务乡村振兴的能力和水平。”工商银行金华分行党委书记、行长吕忠如是说。

金融赋能激发共富活力

九和乡九和村是磐安县最为偏远的乡村之一。在结对帮促的近30年时间里，工行金华分行通过产业帮扶、教育帮扶、项目资助等多项措施，提升九和村的基础设施条件，拓宽村民增收致富渠道。该行成立帮扶小组，派驻驻村人员，通过充分调研，因地制宜在九和村实施光伏项目。光伏项目建成后，村集体光伏发电年收入达到10万元以上。该项目可持续运行20多年，能够帮助九和村得到可靠的集体收入，为后续发展提供了经济保障。

结合九和村实际，工行金华分行利用“兴农贷”产品，对拟开展共享农屋项目的农户进行整村授信上报，同时落实帮扶资金加大支持来料加工产业，助推九和乡产业多元化发展，惠及更多的山区农户。

共同富裕路上，一个也不能掉队。从九和村到山区县，工行金华分行进一步健全完善队伍、服务和产品体系，全面提升该行在乡村和偏远山区的服务触达、服务水平，创新服务模式、服务手段，为山区县跨越式高质量发展提供持续稳定的“金融活水”。

近日，磐安县新城区污水管道工程项目获上级行批准，工行金华分行向磐安县永安建设投资有限公司发放1亿元贷款。据介绍，这是该行首个山区26县乡村生态环境提升项目。今年，工行金华分行结合《磐安县推动跨越式高质量发展打造共同富裕山区样板县行动方案》，重点围绕基础设施、特色产业、乡村旅游、公共服务等，一县一策为其制定专属金融服务方案。同时，深入开展“三个一批”（龙头骨干企业、高成长科技型企业、“小升规”企业）培育活动，加快培育、扶持一批核心竞争力强、具有较强扩张能力和持续盈利能力的工业企业，为该县工业企业发展注血强基，进而提升当地整体经济实力。

除了金融助力山区县跨越式高质量发展，工行金华分行依托“数据+模型”优势，持续加快产品创新和线上化布局，适应“场景化、智能化、集约化”的普惠金融发展趋势，不断完善普惠金融产品体系、服务方式和服务效率，不断拓展农村基础金融服务的广度和深度，助力普惠金融直达田间地头。

针对普惠金融、乡村振兴融资需求“短、频、急”的特征，工行金华分行对支行进行差异化授权管理。目前设立小微中心的支行，享有最高单户1000万元及以下相关小微企业信贷业务审批权限，最高300万元及以下个人经营贷款审批权限，进一步引导和激发了各级基层支行支持乡村振兴金融业务的活力。

另一方面，该行依托小微中心强化“专家治贷”，打造一支最了解市场、最了解客户、最了解风险的小微信贷专业团队。特别是今年以来，该行将普惠客户经理下沉至网点，有效增强了网点的普惠客户经理人员配备，强化普惠、乡村振兴市场网点阵地管理，提升服务力量和服务能力。

作为乡村振兴的战略方向，数字赋能是重要的发力点。工行金华分行通过线上+线下，科技赋能打造支农新模式。该行利用融e购电商平台、小微平台等以拓展农村商户入驻、协助电商公司搭建农产品交易平台等模式，上线特色农副产品，帮助农户实现增收。对于当令时鲜农产品，则通过“双11”、年中大促、周年庆等大型活动设立乡村振兴专区，发放优惠券等形式，面向C端客户进行宣传，同时利用社区O2O、企业O2O等形式线上线下同步推进。该行还大力推广“县域版”个人手机银行，丰富惠民服务。截至10月末，工行金华分行县域版个人手机银行客户总量达到143万户。

此外，工行金华分行积极开展各种政策宣传和金融业务知识培训，普及农村区域金融基础知识。通过进行农村金融改革、小额信贷、基础金融知识等方面的宣传培训，以走村入户、现场指导、发放宣传资料等方式，大力普及金融知识，做到家喻户晓，帮助农民提高诚信意识、风险意识，做到讲诚信、守信用，使农民更好地运用金融工具，保户自身权益。

当前，“三农”工作重心向乡村振兴历史性转移。工行金华分行将继续聚焦农民、农业、农村三大领域，持续发扬党的优良传统、践行为民初心使命，为广阔乡村的美丽明天持续贡献智慧和力量，为乡村振兴谱写金融新篇章。