城事热话丨银行中长期大额存单“退潮”！年轻人开始流行投资“新三金”？

5月下旬，新一轮存款利率调降启幕，多家国有大行定期存款整存整取1年期利率在0.95%—0.98%之间，跌破1%关口，活期利率更是低至0.05%。低利率时代到来，对市民们最直接的影响就是存在银行里的存款利息变少了。

来自金华的储户王雨琪有一笔55万元的三年期定存即将到期，当时的存款利率在3.5%左右，现在已经降至1.55%。对于她而言，55万元存款，三年利息将从1.9万缩水至8500元。

在社交平台上，收益缩水也引起了不少储户的共鸣。有网友感慨，“三年前存100万，利息能买一辆车；现在存三年，利息只够加三年油。”

也有本想靠利息“躺平”的网友表示，“利息无法cover（覆盖）生活支出，我要开始重新找工作了。”

存款利率的下调，也很快影响到了曾经被储户疯抢的大额存单。

昨日，记者登录农行App查询，该行已无在售的五年期大额存单产品，仅有2款三年期大额存单产品。

实际上，除农行外，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等多家银行也均未提供五年期大额存单产品，招商银行、平安银行、江苏银行、南京银行、上海银行、泰隆银行等也下架了三年期大额存单。可以看出，银行中长期大额存单正在悄然“退潮”

存款利率下降是低利率时代的自然现象。有市场分析人士指出，近年来，我国商业银行净息差持续下滑，2025年一季度末已经降至历史低位。在这种情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平。

存款利率创新低，越来越多的年轻人开始抛弃“存银行吃利息”的观念，转而选择货币基金、黄金基金和债券基金作为新的理财方式。蚂蚁财富公布的数据显示，截至2025年4月底，已有937万名90后、00后同时配置了余额宝货币基金、债券基金和黄金基金。由此可见，这套被称作“新三金”的理财组合，正逐渐成为年轻人理财起步的新选择。

在“新三金”热潮中，债券基金正成为年轻人的“心头好”。去年3月初，金华的何先生在金融业内人士的推荐下购买了债券基金。他告诉记者，“虽然行情波动时也会亏一点，但长期来看，我购买的债券基金收益率还是能稳稳跑赢银行存款利率的。”

在网络上，这批投资债券基金的年轻人调侃自己是“收蛋人”，每天都会在社交平台分享他们的“养基”心得。每当所投基金当日收益为0.01%，就视之为收获了一个“蛋”，如果收益比较高，那就是“爆蛋”“收恐龙蛋”。

与小何不同，金华00后宝妈金妍除了配置一定比例的债基外，她从2023年就开始陆续购入黄金ETF产品。“去年黄金大涨，今年又是不断创出新高的一年，因此这两年投资收益都不错。”金妍说，尽管黄金ETF投资门槛较低，但是现在金价仍处于相对高位，投资者还是要警惕黄金高位波动的风险。

记者了解到，货币基金因收益稳定且高于活期存款，成为年轻人存放短期备用金的首选。债券基金风险较低，回报相对稳定，适合作为中长期资产配置的底仓。黄金基金是抗通胀的“避险盾牌”，尽管金价波动较大，但仍被年轻人视为对抗通胀的长线配置。在这个快速变化的时代，“新三金”的出现，正是年轻人在现实中摸索出的适合自己的理财路径。